От чего зависит процентная ставка по кредитам?

Банки – это, в первую очередь, коммерческие учреждения, которые получают выгоду от предоставления денег в кредит. Чтобы деятельность банка была рентабельной, он должен одновременно соответствовать двум критериям:

1. Оставаться привлекательным для клиентов – внедрять выгодные предложения по депозитам, обеспечивать кэшбек и программы бонус плюс, выгодные кредиты.
2. Поддерживать систему рефинансирования, то есть, компенсировать одолженные заемщикам деньги и получать от этого прибыль.

Именно с целью рефинансирования и рентабельности, банк может выдавать кредит только под определенный процент. Однако он существенно различается в финансовых учреждениях – что влияет на определение процентной ставки по кредитам?

Пассивные и активные факторы

К пассивным факторам определения процентной ставки относится:

• Экономическая ситуация в стране, включая уровень инфляции, размер средней зарплаты населения, допустимые нормы рефинансирования. В 2011 году взять кредит наличными по паспорту можно было под 15% годовых.
• Общее положение конкретного банка в структуре финансового рынка. Компании-лидеры чаще других предлагают выгодные потребительские кредиты с минимальной процентной ставкой.
• Уровень конкуренции. Монополия приводит к печальным последствиям; высокая конкуренция побуждает банки смягчать условия кредитования и снижать годовой процент.

Пассивные факторы не зависят от конкретного учреждения и определяются на государственном уровне. Другой вопрос – активные факторы условий кредитования населения. К ним относят:

• Коммерческие затраты банка на аренду помещений, зарплату сотрудникам, страховку, обслуживание дебетовых карт и прочее.
• Индивидуальную финансовую политику - банк погашение кредита предлагает от 1 до 3-4 лет.
• Издержки на кредитные неустойки, коммуникацию и другие аспекты.

В крупнейших банках издержек больше, однако клиентская база позволяет компаниям не повышать процентную кредитную ставку из-за коммерческих факторов.

Факторы, которые касаются заемщика

Не секрет, что один и тот же кредит, банк может предоставлять под разный процент. Это возникает из-за факторов, которые касаются непосредственно клиента банка. К ним относят кредитную репутацию, наличие прописки в контактном городе, уровень дохода, семейное положение, наличие дорогостоящего имущества. Для сравнения: безработным выдают потребительский кредит под 30% годовых; трудоустроенным – под 25-28% годовых.

Лояльные проценты ставки на кредит наличными предлагает Тинькофф банк.